La importancia del ahorro

¿Por qué es importante el ahorro?

El ahorro es aquella parte de los ingresos que no se gasta y, por tanto, se reserva para el futuro. No es posible el bienestar financiero sin ahorro. Carecer de ahorro significa vivir precariamente y depender de los demás. 

Las principales razones para ahorrar son: 

• Planificar las compras de cosas que vamos a querer o necesitar en el futuro, ya sea a corto, a medio o a largo plazo.
• Tener una cantidad de dinero reservado para gastos imprevistos. 
• Ayudar a familiares, amigos y otras personas más desfavorecidas cuando lo necesiten.
• Para poder invertir y tratar de generar riqueza. Ahorrar no es lo mismo que invertir. Ahorrar es reservar y acumular los ingresos que no gastamos. Invertir, en cambio, es utilizar parte de ese dinero ahorrado para adquirir activos (reales o financieros), con la esperanza de obtener de los mismos un beneficio en el futuro. Invertir siempre supone un riesgo porque el beneficio futuro no es seguro. Se puede ganar mucho, no ganar nada e incluso perder todo o parte del dinero invertido
• Para la jubilación, que generalmente es inferior al salario activo que se cobraba, lo que ha de ser compensado con el dinero ahorrado si no se quiere ver reducido el nivel de vida. 

Interés simple e interés compuesto

Ahorrar no es simplemente gastar menos, sino que también implica decidir qué hacer con el dinero que se ahorra. Existen productos de ahorro e inversión que permiten sacar un rendimiento adicional ese dinero.

Se entiende como interés el precio que se cobra por prestar dinero. Si se pide un préstamo al banco, hay que pagarle un interés por utilizar ese dinero prestado. Cuando se deposita dinero en una cuenta de ahorro o en un depósito fijo, el banco te paga interés. La tasa (o tipo) de interés es el interés pagado o cobrado, expresado en porcentaje. A la hora de depositar nuestro dinero en un banco, podemos elegir entre dos tipos de interés:

• Interés simple, que se calcula como un porcentaje del capital inicial depositado. Por ejemplo, si se mete un capital inicial de 1000 € en un depósito que paga un 5% de interés simple, este capital producirá 50 € de interés cada año. 

Ejercicio 1

Realiza en una hoja de cálculo Excel el ejemplo expuesto de "interés simple". Pon en las celda A2 el año "1" y en la A3 el año "2", selecciona ambas y pincha en la esquina inferior derecha de la selección. Arrastra hasta la celda A17 para que Excel genere automáticamente la columna. Usa la opción "autosuma" (letra griega épsilon, a la derecha de la barra de herramientas de "inicio") para calcular el total del interés generado durante los 15 años en la columna C. Modifica los bordes y líneas, y añade formato "moneda" a las cantidades para que quede igual que la imagen.

• El interés compuesto se calcula sobre la suma del capital inicial más todos los intereses acumulados, es decir, que con el interés compuesto, los intereses pagados generan interés. Así, siguiendo el ejemplo anterior, si se deposita ese capital inicial de 1000 € en una cuenta que paga un 5% de interés compuesto, el primer año recibirás 50 € de interés (1000 * 0,05 = 50), pero el segundo año serán 52,5 € (1050 € * 0,05), el tercer año 55,13€ (1102,5 € * 0,05), etc. 

Ejercicio 2

En la hoja2 de la hoja de cálculo Excel donde se ha realizado el anterior ejercicio, realiza el ejemplo propuesto de "interés compuesto". Desarrolla las fórmulas usando referencias a celdas, de tal forma que baste con pinchar y arrastrar para que Excel realice los cálculos automáticamente. Sigue los siguientes pasos:

• En la celda C3 introduce la fórmula =B3*0,05, ya que el interés siempre será igual pero la cantidad a multiplicar variará cada año. 
• En la celda D3 introduce la fórmula =B3+C3 para que sume el interés generado cada año al capital inicial
• Introduce en la celda B4 la referencia a la suma anual (=D3) de interés generado más capital. 
• Pincha y arrastra la última celda rellena en cada columna hasta la fila 17 para rellenar toda la tabla. Si se ha realizado correctamente el ejercicio el saldo final (y el total) debe ser 2.078,93 €.

El interés compuesto crece y crece cada año, no de forma lineal, sino exponencial. Los factores que determinan cuánto van a crecer los ahorros son:

1. Importe del ahorro: (capital inicial y aportaciones regulares): Cuanto mayor es la cantidad que ahorras cada semana, mes o año, más dinero tendrás acumulado en el futuro.
2. Tipo de interés: Cuanto mayor es el tipo de interés que recibes por tus ahorros, más dinero acumularás.
3. Tiempo: Cuanto más tiempo ahorras, más aprovecharás el poder del interés compuesto y más crecerán tus ahorros.

Ejercicio 3

En las tres primeras hojas de un nuevo fichero de Excel, resuelve los siguientes problemas:

• En dos años Lorena ha ahorrado 2000 €, procedentes de su paga, de unos trabajos que ha hecho para sus padres y de unos regalos de cumpleaños. Decide meter todo en un depósito fijo que paga el 3% de interés simple anual. ¿Cuántos intereses generará en 5 años? ¿Qué saldo tendrá al final?
• ¿Qué saldo tendría al final de cinco años si depositara los ahorros de una cuenta que paga el 3% de interés compuesto?
• ¿Preferirías recibir 500 000 € ahora o un céntimo de euro que dobla su importe cada día, durante 30 días (el segundo día vale 0,02 €, el tercer día 0,04 €, etc.)? ¡Haz el cálculo!