Las tarjetas

Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o por un comercio. Las tarjetas emitidas por entidades de crédito están asociadas a una cuenta corriente o de ahorro y permiten a su titular disponer de efectivo mediante cajeros automáticos y efectuar compras en distintos establecimientos, con cargo a esa cuenta.

El uso de tarjetas de crédito ofrece las siguientes ventajas:

• Los establecimientos donde se puede pagar con tarjeta se benefician porque se incrementa su clientela y su volumen de ventas. 
• Las entidades financieras también obtienen beneficio con las comisiones que cobran, tanto a los titulares que utilizan las tarjetas como medio de pago, como a los establecimientos que las aceptan.
• Son fáciles de usar, y ofrecen la seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo. 
• Hay cierto tipo de compras que sólo se pueden realizar con tarjetas, como por ejemplo las que se hacen por Internet. 

Sin embargo, un uso irresponsable de las tarjetas puede desencadenar problemas financieros:

• Al resultar más fácil gastar con dinero de plástico que con dinero en efectivo es necesario ejercer cierto autocontrol y llevar un seguimiento de los gastos realizados. 
• El usuario ha de conocer las comisiones e intereses que le cobran por el uso de la tarjeta. 
• Requiere tomar ciertas medidas de seguridad para evitar ser víctima de fraudes.

Ejercicio 1

Realiza una presentación con el programa Microsoft Power Point en la que señales y describas los distintos elementos de una tarjeta de crédito. 

La primera diapositiva ha de contener el título y una imagen

Las siguientes han de mostrar el anverso y el reverso de una tarjeta de crédito. Sobre éstas han de señalarse las siguientes partes: nombre de la entidad, estándar de la tarjeta, chip, PAN, titular, fecha, banda magnética, panel de firma y el CVV. 

Cada vez que aparezca una autoforma, debajo aparecerá la descripción. La autoforma señalando la parte permanecerá, no así la descripción, que será sustituida por la siguiente. 

Tipos de Tarjeta

1) Tarjetas de débito. 

Son medios de pago al contado que van asociadas a una cuenta bancaria. El titular puede disponer de los fondos de la cuenta para sacar dinero en oficinas y cajeros y para realizar pagos en comercios y a través de Internet. En todos los casos, el dinero se deduce de la cuenta en el momento de la operación y, si no hay saldo suficiente en la cuenta, la operación será rechazada.

El límite disponible es el saldo que haya en la cuenta, aunque se puede fijar otro límite diario. En algunos casos, la entidad de crédito podría permitir la retirada de dinero sin que haya saldo suficiente en la cuenta, pero lo considerará un descubierto en cuenta y cobrará una comisión elevada.

Cada tarjeta de débito se emite de forma personal e intransferible, aunque se puede pedir más de una tarjeta asociada a la misma cuenta. Las tarjetas de débito suelen tener un tiempo de validez determinado, generalmente entre dos y cinco años. Cuando la tarjeta caduca, se anula y se emite una nueva.

2) Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito también van asociadas a una cuenta bancaria pero, a diferencia de las tarjetas de débito, son medios de pago aplazado. 

Cuando contratas una tarjeta de crédito, la entidad te está concediendo un crédito, hasta un límite fijado, que puedes usar cuando quieras para efectuar compras y retirar dinero de los cajeros, sin necesidad de tener los fondos en la cuenta en ese momento.

Como con cualquier otro tipo de deuda, tienes la obligación de devolver ese dinero en los plazos previstos y de pagar los intereses establecidos.

Las tarjetas de crédito admiten básicamente dos formas de pago:

Pago mensual por la totalidad. Todos los pagos efectuados durante el mes se abonan al final del mes o al mes siguiente. Si se usa esta modalidad, no se pagarán intereses y se evitará el endeudamiento. Pero si no hay saldo suficiente en la cuenta para cubrir todos los cargos del mes tendrán que abonarse los intereses, más unas comisiones por saldo excedido y por reclamación de retraso en el pago. La entidad puede incluso bloquear la tarjeta.

Pago aplazado: En vez de saldar toda la deuda cada mes, solo se paga una parte:

• Una cantidad fija
• Un porcentaje sobre el dinero que se haya utilizado

Sobre el resto del dinero utilizado hay que pagar intereses, lo que incrementa la deuda pendiente. El importe que se va devolviendo aumenta otra vez el límite disponible. Normalmente se permite al titular elegir el porcentaje o cantidad a pagar, aunque siempre hay un mínimo. 

Esta modalidad está concebida para adquisiciones puntuales de carácter extraordinario. Disponer de un crédito cuando quieras, sin trámites ni esperas, puede ser muy útil en un momento de necesidad, pero se trata de una financiación costosa. Los intereses a pagar son más elevados que los de un préstamo o la compra a plazos en un comercio, y la tentación de poder comprar lo que quieras te puede llevar a endeudarte en exceso. 

3) Las tarjetas de prepago. 

La persona que contrata la tarjeta entrega por adelantado el importe que haya elegido, que será el saldo disponible para realizar pagos o para retirar dinero de un cajero. A medida que se utiliza la tarjeta este saldo va disminuyendo. Cuando se agota, se puede volver a cargar con un nuevo saldo o dejar que se extinga.

Se pueden utilizar para comprar en muchos comercios físicos y por Internet, así como en máquinas expendedoras automáticas, autobuses, teléfonos públicos, etc., normalmente por importes pequeños. 

Una modalidad de tarjeta prepago son las tarjetas virtuales. La tarjeta no existe físicamente; consiste solamente en un número, un PIN y una fecha de caducidad, y sirve exclusivamente para realizar pagos por Internet. Como no tienen soporte físico, se pueden crear, cargar y descargar en tiempo real.

4) Las tarjetas comerciales. 

Son emitidas por establecimientos comerciales, como grandes almacenes o cadenas de tiendas, etc., y sirven exclusivamente para efectuar compras en sus establecimientos (físicos o en Internet). Estas tarjetas pueden ofrecer a los clientes determinadas ventajas a la hora de realizar sus compras, como descuentos o programas de puntos

Ejercicio 2

Quieres solicitar en tu entidad bancaria una tarjeta de crédito. El empleado del banco te explica que con esta tarjeta, en el momento de realizar compras, no es necesario que tenga dinero en la cuenta asociada, y que puede devolver o reembolsar el dinero utilizando alguna de las siguientes modalidades:

1. Pagando la totalidad a principios del mes siguiente, sin ningún tipo de gastos.
2. Con pago aplazado, ingresando una cantidad fija todos los meses.
3. Con pago aplazado, ingresando todos los meses un porcentaje sobre el total gastado.

En los dos últimos casos (con pago aplazado) tendría un coste del 1,5% mensual sobre la diferencia entre la cantidad gastada y la cantidad pagada.

Supón que realizas compras durante un mes por valor de 200€ y se fija como pago:

• para la modalidad 2 una cantidad fija de 50€
• para la modalidad 3 un porcentaje del 30%

¿Qué cantidad tendría que pagar a final de mes en cada caso?

• Modalidad A (pago total): ________________ €
• Modalidad B (pago aplazado fijo): ________________ €
• Modalidad B (pago aplazado porcentual): ________________ €

¿Qué cantidad le quedaría como deuda a pagar en los meses siguientes? (Suponiendo que no realiza pagos adicionales con la tarjeta.)

• Modalidad A (pago total): __________________ €
• Modalidad B (pago aplazado fijo): __________________ €
• Modalidad B (pago aplazado porcentual): __________________ €

Comisiones por el uso de las tarjetas

Las entidades financieras suelen cobrar comisiones por las tarjetas y tienen libertad para fijar las cantidades de las mismas. Cada entidad debe incluir las comisiones en los contratos con sus clientes y tiene que comunicar cualquier modificación antes de aplicarla.

Comisiones comunes a las tarjetas de crédito y débito

• Por emisión, renovación y tenencia o mantenimiento de tarjetas. Es en un importe fijo que se paga en el momento de la emisión de la tarjeta y luego, normalmente, cada año o con otra periodicidad. Depende del tipo de tarjeta; a mayor categoría, más alto es el importe.

• Por el uso de cajeros: estas comisiones se pueden aplicar a la retirada de dinero y también por consultar el saldo. Las comisiones son más altas en los cajeros de otras redes que en los de la misma red. Si el cajero es de la propia entidad, la operación suele ser gratuita. Es obligatorio que los cajeros te informen de la comisión y los gastos de la operación antes de realizarla.

• Comisiones por compras en comercios o retiradas de efectivo en cajeros en el extranjero: La mayoría de entidades solo aplican esta comisión para divisas distintas al euro, como comisión por cambio de divisa. Otras no la aplican nunca. Antes de salir al extranjero, conviene saber qué comisión te va a cobrar tu entidad por utilizar la tarjeta

Comisiones específicas de las tarjetas de crédito

• Por excedido: se cobra al superarse el límite de crédito disponible. (No todas permiten superar el límite, sino que simplemente rechazan la operación).

• Por reclamación: Cuando la entidad tenga que notificarte tu retraso en los pagos.

• Por cancelación anticipada de la deuda: En casos de pago aplazado, el contrato de la tarjeta puede incluir comisiones por cancelación anticipada si devuelves el dinero antes de tiempo.

Ejercicio 3

En un documento de Microsoft Word realiza la siguiente tabla.

Señala "Verdadero" o "Falso" en cada una de las afirmaciones, y en el caso de las últimas razona por qué lo son.

Ejercicios online

Repasa con este test los contenidos de esta unidad.

Mediante este juego, repasa las características de las distintas tarjetas.